開業資金（融資）について
「これから起業、独立開業をしよう」と考えた時に、やはり気になるのが「開業資金（＝お金）」のことだと思います。
すばらしいアイディアやサービス（商品）はあるけど、資金がないから起業、独立開業できないという方も多いと思います。
ところが、資金調達つまり融資の世界というのは、起業、独立開業を志す前は無関係の世界だっただけに実に分かりにくいものです。
しかも、「銀行でどうやってお金を借りるの？」なんて、なかなか人に聞けるようなものでもありません。
まずどこに行けば良いのでしょうか？また、どのような書類が必要なのでしょうか。
金融機関の基礎知識
さて、いちばん身近な金融機関といえば、やはり銀行だと思います。
では、起業、独立開業しようと一念発起して、いつも利用している都市銀行の支店に駆け込んで、
「今度、事業を始めることにしたので、お金を貸してください」 といったら、おそらく丁重に断られるかと思います。
ですから、あなたの会社が何年か着実に利益を出しているならば銀行に掛け合っても良いと思います。
なぜ貸してくれないかといいますと・・・簡単です。起業、独立開業の融資にはリスクが伴うからです。
金融機関は融資することで、メシを食っています。新規の融資の審査について非常に厳しいのは当然といえば当然です。
まず融資をしてくれる金融機関は大きく分けて２つあります。
１．民間の金融機関（銀行、信用金庫、信用組合、ノンバンクなど）
２．政府系金融機関（国民生活金融公庫、中小企業金融公庫など）
一般に金融機関のうち、借りやすい順序としては、
政府系金融機関 ＞ 信用金庫、信用組合 ＞ 地方銀行 ＞ 都市銀行
の順です。
自分の事業が大きくなって信用力が増し、資金需要も増えたところで取引金融機関も変更していくべきです。
政府系金融機関について
さて、これから起業をしよう、あるいは起業したばかりだという場合には、銀行ではなく政府系金融機関から融資を受けることを考えるべきだと思います。
政府系金融機関の代表格である国民生活金融公庫は、政府が１００％出資している金融機関であり、中小企業支援政策の一環として運営されています。
ですから、民間の金融機関がなかなか融資をしてくれないような小規模、あるいは起業、独立開業したばかりの事業主にも融資をしてくれる可能性が高いのです。
また、利息も低利で返済期間も長期に設定されていることが多いので、これから起業、独立開業する方にとっては一番のオススメの金融機関です。
（中小企業金融公庫は、国民生活金融公庫が対象としている事業者よりも比較的大きい中小企業が対象となります）
ですから、起業については、１０００万円程度までの資金ならば、まずは国民生活金融公庫などの政府系金融機関からの融資を検討するのがよいかと思います。
結論としては
「起業、独立開業する時は、まず、国民生活金融公庫で融資を受ける」ということをお薦めしたいと思います。
（しかしながら、当然、他の金融機関等も考慮に入れておくべきです）
※各自治体でも個別に融資制度を設けており、利息の一部を負担（利子補給）してくれるなど、さらに有利な条件の融資が存在することもありますのでお住まいの都道府県、市町村の商工関係、金融関係の部署にも問い合わせてみてください。
借り入れの基本的な考え方
では、金融機関で借り入れをする場合、どのように臨めばよいのかを考えてみましょう。
基本的に金融機関が一番知りたいのは、貸したお金が返ってくるかということです。
言い換えれば、あなたの返済能力を示せればよいのです。
一番わかりやすいのはあなたがお金を貸す側（金融機関側）に立って物事を考えることです。
金融機関側の気持ちになるために、簡単な例をあげてみましょう。
あなたの友人が、いきなりあなたに電話を掛けてきて、
「久しぶり。今度新規に事業を始めるから５００万貸してくれない？大丈夫、絶対うまくいくし、絶対期限までに返すから。」
といってきたらどうしますか？
おそらくこれだけでは絶対貸さないですよね。
あなたがこれだけでポーンとお金を貸せる方であれば、あなたは開業資金のことで悩む必要はありません。
ここでは、ダイエット商品の訪問販売を行う友人があなたに500万円のお金を借りに来たという設定ですが、おそらく誰でも次のようなことを確認すると思います。
| 友人への質問 | 友人の答え | あなたの疑問 | あなた（金融機関）が知りたいこと |
|---|---|---|---|
| 「どういう事業をやっていこうとしているの？」 | 「ダイエット関連商品の訪問販売をやるんだよ。」 | どういう運営をしていくの？ 商品の優位性はあるの？ 競合はあるの？ |
事業内容、商品内容 |
| 「事業のノウハウはあるの？」 | 「大丈夫、３年間電気製品の通販の会社に勤めてたから」 | 訪問販売の経験はあるの？ 見込みの営業先はあるの？ 商品知識はあるの？ |
経験、略歴 |
| 「お金をどのように使うの？」 | 「とにかく開業資金に５００万必要なんだよ。 | 何に使うの？ 仕入に必要なの？ 従業員を雇うのに必要なの？ |
資金使途 |
| 「どういう収支の見込みなの？」 | 「最初は赤字だけど、確実に半年後には利益がでるよ。」 | 月に何個販売できるの？ 利益はいくら出るの？ |
事業計画書、収支計画書 |
| 「月々いくら返してくれるの？」 | 「月５万だよ、大丈夫。絶対返すから。」 | 返済の根拠は？ | 返済計画 |
| 「絶対返すと言っているけど、大丈夫なの？」 | 「とにかく死んでも返すから」 | 本当に返してもらえるの？ | 担保、保証人 |
あなたは、上記のようなことをあなたの友達（よく知っている友人であっても）に詳しく尋ねると思います。
ですから、全然あなたのことを知らない金融機関にとっては、さらに、あなたの性格も事業の適性もわかりませんので、融資の面談時にそれを把握するしかありません。
あなたは、あなたが貸す側の立場にたって、疑問を解消できるような事前準備をする必要があります。
初回のアプローチの基本
では、はじめて金融機関の面談にあたっていくつか留意点を述べたいと思います。
当たり前のことかと思われるかもしれませんが、ここでもあなたはお金を貸す側（金融機関側）に立って物事を考えることが重要です。
1. アポイントをとる。
（まずは電話から。融資担当者の都合もあるし、面談に際しての必要書類や準備するもの等を教えてもらい二度手間を省くという意味もあります。）
2.きちんとみなりを整えて面談に望む。
別に高いスーツを揃えるという意味ではありませんが、人は他人を判断するときはまず第一印象から入ります。
あなたがだらしなく汚い身なりで面談に現れたらどうでしょう。当然貸したくありませんよね。
3.できれば一人で面接へ行く。
初めて金融機関に開業資金融資の相談にいくのは、一人では何となく不安があるし緊張もするし、金融機関に対するなんだか怖いイメージもあると思います。
その気持ちは確かによくわかるのですが、基本的にはあなた一人で融資の面談に望むべきです。
奥さん等が共同で事業をしている場合等は、複数人で面談に望むケースもあるかと思いますが、基本的には一人で対応した方がよいと思います。
金融関係に詳しい友人や経営コンサルタントと同行するということを検討することもあると思います。
しかしながら、面談時にあなた以外の方がいくら雄弁に専門的な話ができても、あなたが事業主なのですから、あなたがしっかり自分の事業のことを把握していないと金融機関は不安になるものです。
ですから、金融関係に詳しい友人や経営コンサルタントがいれば、その人からは事前にアドバイスを受けるだけにとどめておいた方がよいでしょう。
面談時には、別に背伸びして自分でよくわかっていない難しい専門用語をならべなくてもいいのです。
上手に説明ができれば借りられるという問題ではありません。
もしそうであれば、弁論のプロはいつでも簡単にお金を借りれることになってしまいます。
無理に自分のわからないことを説明したり、自分でも説明できない資料を作ったりする必要はありません。
あなたの考え、あなたの言葉でいいですから、自分で自分の事業内容を説明し、あなたの事業にかける熱意をしっかり伝えられればいいのです。
4.見栄ははらない、うそはつかない。
相手はプロですので、無理や背伸びをしても必ず後からばれるものです。
うそは一番重要な要素である「信用」を失いかねません。
5.情報提供をできるだけする。
金融機関はあなたのことを何も知りません。
金融機関が知りたいこと（前述）を詳しく説明し、かつ真実の話をする必要があります。
つまり、「絵にかいた餅」ではいけないということです。
「売り上げ目標は月１０万です。計画からいくと確実です。」などといわれても、これでは相手はわかりません。
なぜ確実といえるのか。なぜ月１０万売れるのかその根拠を必要とします。
また、自分の有利になる情報については積極的に出しましょう。